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新车险费率中人的重要性上升 亟需完善基础数据

时间:2019-06-29 03:51来源:集团财经
车险费率改革 商业车险改革在酝酿已久后终于走到台前,面向公众。近日,中国保险行业协会在其官网公开表示,按照《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》要

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商业车险改革在酝酿已久后终于走到台前,面向公众。近日,中国保险行业协会在其官网公开表 示,按照《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》要求,组织修订完成《中保协机动车辆商业保险示范条款》(下简称“示范条款”),并开始向社会公开征求意见。根据保监会的部署,商业车险费改试点方案将在春节后印发,5月将在山东、黑龙江、广西、重庆、陕西和青岛6省、市、 自治区开展试点工作。

  证券时报记者 曾福斌

商业车险首次挂钩车型零整比

  商业车险新费率改革下月起将在6试点省市全面实行。根据保监会要求,各财险公司应于6月1日前,停止使用黑龙江、山东等六个保监局所辖地区现行商业车险条款、费率,并按照保监会有关规定,及时拟订、报批新商业车险条款和费率。这意味着,下月起6试点省市将全面实施新车险费率。

据了解,此次改革中保协按照大数法则要求,建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制,动态发布商业车险基准纯风险保费表,为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考;由财产保险公司根据自身实际情况科学测算基准附加保费,合理确定自主费率调整系数及其调整标准。根据市场发展情况,逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。

  不过,有财险公司人士对证券时报记者表示,目前属于商业车险费改过渡期,商业车险费率的价格与之前的并没有太大区别。新费率将由之前的保额定价转为车型定价,同一款车,连续3年不出险比出险的费率要低很多。但是,目前车险定价中并未引入零整比、常用配件负担指数、维修工时负担指数等,因为很多的基础数据还未建立。

2月3日,保监会财险部主任刘峰在车险改革新闻通气会上表示,本次商业车险费改相比数年前引发恶性竞争的尝试,有更加理性成熟的市场和完善的监管手段,因此“保证价格总体平稳”是本次改革最关键的要素。“车险费率改革后,基础保费将不由车价直接决定,而来自于这款车的零部件更换价格标准。”刘峰说。

  新费率中

首次将“零整比”等车型定价概念引入车险费率定价的调整,无疑成为此次商业车险改革最受关注的亮点。

  “人”的重要性上升

保险行业关注零整比已久

  此前,以新车购置价等因素决定的车险定价模式受到许多消费者诟病。车辆零整比的不同导致维修费用大相径庭,同样售价的不同品牌车型,由于零配件价格高低不同,维修费用也有很大差别,而它们的车险价格却是一样的。今后,随着车险费改的扩大,车险消费者将享受到由品牌车型不同所带来的差异化定价。

根据有关统计数据显示,不同汽车品牌、车型之间的维修价格差异较大,尤其是在相同价格区内,各车型间相同部位,相同功能件的价格差异巨大,而配件价格的高低又直接决定了维修成本的高低。

wns888.com,  今年3月,保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(简称试点方案)。方案规定,由中国保险业协会拟定商业车险保费行业基准,保费=基准保费×费率调整系数。其中,基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)。

对此,本次示范条款提出商业车险费率挂钩车型零整比的措施,由车型备件与整车价格零整比的差异,决定同价位新车保费的差异。

  对于基准纯风险保费如何测算,中保协并没有公布具体公式,只公布了一个测算结果。据中保协测算,基准纯风险保费相当于现在基准保费的65%,附加费用率约为35%,所以实际上在费改初期,基准保费从数字上看并没有变化,但内涵有所改变,由之前的保额定价改为车型定价,汽车购置价不在计算公式里。

事实上,保险行业关注零整比由来已久,早在去年4月10日,中保协和中国汽车维修协会就已经披露了18种常见车型的“整车配件零整比”和“50 项易损配件零整比”两个系数。两协会在国内常见车型零整比系数研究中发现,在整车配件零整比系数中,18款车型中系数最高为1273%,最低为272%,最高值是最低值的4.7倍;在50项易损配件零整比系数中,18款车型中系数最高的为223%,最低为77%,最高值是最低值的2.9倍。最通俗的理解,就是系数为1273%的车型,如果更换所有配件,所花的费用可以购买12辆新车。

  根据车型定价模式,每一个车型都会有一个费率表,即使同一个品牌,不同车型的保险费率也不同。此外,同一款车1年内出险2次的保费将上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次及以上保费将翻倍。上年不出险则下年保费降为原来的0.85倍,连续2年不出险降为0.7倍,连续3年不出险则降为0.6倍,如果连续4年、5年不出险则保费可能更低。这意味着驾驶行为良好的车主,保费将会下降。

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